Кредитный рейтинг для юридических компаний в сфере БФЛ
• Покажет реальные долги клиента
• Поможет получать больше целевых клиентов
• Упростит продажу юридических услуг
Без верификации долгов юристы теряют клиентов
Как правило, юркомпании и лидогенераторы узнают сумму долга с помощью анкет и телефонных звонков. И на основе этой информации принимают решение, стоит ли брать этого клиента в работу. Такой подход лишает юристов целевых клиентов. В этом уже убедилась компания «Банкирро»:

В «Банкирро» провели тест: они пригласили в офис 30 клиентов, которым менеджеры изначально отказали по телефону из-за небольшой суммы долга. До офиса дошли 12 человек. По ним запросили кредитные рейтинги. У девятерых фактический размер долга оказался выше, чем они указали в заявке на сайте и назвали по телефону.

В результате компания заключила три новых договора на банкротство и заработала 495 000 руб. (165 000 руб. за договор). Без запроса отчетов компания бы потеряла эти деньги. Далеко не все клиенты на банкротство помнят реальный размер долга.


Два способа применения рейтинга в юркомпании
1. Верифицируйте долги всех клиентов, независимо от того, какую сумму долга они указали в анкете или назвали по телефону. Таким образом, вы будете получать больше целевых клиентов при том же объеме лидов.

Например, ваш сайт сгенерировал за неделю 50 лидов. Из них 20 указали сумму долга выше 300 тыс. Раньше вы бы взяли в работу только эту двадцатку. Но сейчас вы запросили кредитный рейтинг по всем лидам и оказалось, что должников с суммой долга от 300 тыс. на самом деле 35 человек. Таким образом, вы получили дополнительно 15 целевых лидов.

Также верификация поможет отсеивать нецелевых клиентов, которые завышают размеры долгов.
Фрагмент кредитного рейтинга с размером долгов и просрочками
2. Демонстрируйте клиентам экспертность и осведомленность. Представьте, ваш менеджер звонит клиенту, уточняет ситуацию с долгами и затем предлагает клиенту проверить долги по кредитному рейтингу. Клиент называет необходимые для запроса данные. Менеджер получает отчет и уже оперирует в разговоре точными данными.

Также кредитный рейтинг поможет переубедить клиентов, которые рассчитывают получить новый кредит для перекрытия уже взятых. В рейтинге есть "шкала кредитоспособности", которая показывает шансы заемщика на новый кредит в баллах. У проблемных должников низкий балл.
Пример диалога с клиентом после запроса кредитного рейтинга. Клиент понимает, что имеет дело с профессионалами.
— «Иван Иваныч, вы сказали, у вас три открытых кредита на сумму 250 тыс. руб. Но я вижу по отчету, что у вас четыре кредита с общим долгом 350 тыс. руб. и небольшой просрочкой. Возможно, вы забыли об одном кредите?»
Количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа. Показывает, насколько остро должник нуждается в заемных средствах.
Больше информации
Количество открытых кредитных счетов по всем продуктам (потребы, ипотека, микрозаймы и т. д.)
Больше информации
Сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Указывается в диапазонах.
Больше информации
Скоринговый балл показывает оценку кредитоспособности клиента в баллах по шкале от 0 до 999. Чем ниже балл, тем меньше шансов у клиента получить кредит.
Больше информации
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента. ПДН выше 50% является стоп-фактором для большинства банков.
Больше информации
Кредиты, которые платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом
Больше информации
В первых двух строках показана информация о просрочках по активным кредитам. В третьей — наибольшая просрочка по всем когда-либо взятым кредитам. В последней строке указано, есть ли у клиента просрочки более 3 лет или исполнительные производства.
Больше информации
Как оценивать значения в кредитном рейтинге
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель


Кредиты, которые клиент платит сейчас и кредиты, которые закрыл в прошлом
Подробнее
Скоринговый балл показывает оценку кредитоспособности клиента в баллах по шкале от 0 до 999
Подробнее
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента
Подробнее
Количество открытых кредитных счетов. Обратите внимание, что кредит может быть погашен клиентом, а счет оставаться открытым. Такой счет в рейтинге отразится как активный
Подробнее
Сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно
Подробнее
В первых двух строках показана информация о просрочках по активным кредитам. В третьей — наибольшая просрочка по всем когда-либо взятым кредитам. В последней строке указано, есть ли у клиента просрочки более 3 лет или исполнительные производства
Подробнее
Количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц
Подробнее
Как оценивать значения в кредитном рейтинге:
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель
Обращения в банки за 30 дней
Указано количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц.

Пример:
Клиент обращался в кредитные организации 14 раз за последний месяц. Как отразятся обращения клиента в рейтинге, показано на иллюстрации.

Как оценить показатель:
Если клиент за последний месяц обращался в кредитные организации больше 5 раз, значит, он активно ищет кредит. Возможно, клиенту нужны деньги для рефинансирования текущих кредитов и он плохо справляется с выплатами. Стоит рассмотреть списание долгов или другие варианты решения проблем с кредитами.
Активные счета
В этом блоке указано количество открытых кредитных счетов. Отдельно вынесены счета, по которым клиент выступает поручителем. Также в этом блоке указана прогнозная дата закрытия последнего счета.

Пример:
У клиента есть ипотека и две кредитные карты. В МФО взял 18 займов. Поручителем по кредиту не выступает. На иллюстрации показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.

Как оценить показатель:
Если у клиента 5−10 активных счетов, вероятно, у него высокая долговая нагрузка. Если счетов больше 10, значит, клиент нуждается в решении проблем с долгами, например, в рефинансировании или банкротстве.
Сумма активных счетов
В этом блоке показана сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.

Диапазоны суммы:
  • До 5 тыс. рублей;
  • 5−10 тыс. рублей;
  • 10−30 тыс. рублей;
  • 30−100 тыс. рублей;
  • 100−200 тыс. рублей;
  • 200−300 тыс. рублей;
  • 300−500 тыс. рублей;
  • 500 тыс. — 1 млн рублей;
  • 1−2 млн рублей;
  • 2−3 млн рублей;
  • свыше 3 млн рублей.

Пример:
Клиент платит ипотеку, берет микрозаймы и владеет кредитными картами. По всем кредитам и займам должен больше 3 млн рублей.
Скоринговый балл
Показывает оценку кредитоспособности клиента по шкале от 0 до 999.

Пример:
Скоринговый балл заемщика — 330. Он не получит кредит в банках, может рассчитывать только на займы в МФО.

Как оценить значение ПКР:
  • От 1 до 179 — низкая кредитоспособность. Клиент не может получить кредит в банках. Он нуждается в реструктуризации или списании долгов.
  • От 180 до 623 — средняя кредитоспособность. Клиент может получить банковский кредит по высокой ставке, заем в МФО или залоговый кредит.
  • От 624 до 999 — высокая кредитоспособность. Заемщик может получить кредит в банке.
Показатель долговой нагрузки
ПДН — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.

Пример:
Клиент получает зарплату 100 тыс. рублей в месяц и еще 20 тыс. в виде дохода от ренты. По кредитам платит 54 тыс. рублей. Его ПДН:
54 / (100 + 20) = 45%.

Как оценить ПДН:

  • До 30% — нормальный показатель, невысокая долговая нагрузка;
  • 30−50% — высокая долговая нагрузка;
  • Более 50% — очень высокая долговая нагрузка.
Кредитные продукты
В этом блоке перечислено, какие кредиты платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом. Рейтинг показывает наличие / отсутствие кредитных продуктов: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, микрозайм, залоговый кредит.

Пример:
В прошлом клиент покупал квартиру и автомобиль в кредит, брал потребкредит в банках и займы в МФО, владел кредитными картами. Все кредиты выплатил. На момент запрос рейтинга клиент платит еще одну ипотеку, держит кредитную карту и имеет несколько микрозаймов. Как выглядит таблица кредитных продуктов, показано на примере.

Как оценить клиента по кредитным продуктам:

  • Обратите внимание на открытые залоговые кредиты — ипотеку, автокредит и другие залоги. Уточните, какое имущество клиента находится в залоге и оцените, что будет при банкротстве.
  • Если у клиента есть открытые микрозаймы, уточните их количество и наличие просрочек.
Информация о просрочках
Максимальный срок действующей просрочки — это максимальный срок исторической просрочки, который клиент допускал по всем активным кредитам. Срок указан диапазоном:
  • от 1 до 29 дней;
  • от 30 до 59 дней;
  • от 60 до 89 дней;
  • от 90 до 119 дней;
  • свыше 120 дней.

Сумма действующей просрочки — сумма всех просроченных платежей по кредиту на момент запроса рейтинга. Сумма указана диапазоном:
  1. 0 рублей;
  2. до 1 тыс. рублей;
  3. 1−5 тыс. рублей;
  4. 5−10 тыс. рублей;
  5. 10−20 тыс. рублей;
  6. 20−50 тыс. рублей;
  7. 50−100 тыс. рублей;
  8. 100−200 тыс. рублей;
  9. 200−300 тыс. рублей;
  10. 300−400 тыс. рублей;
  11. 400−500 тыс. рублей;
  12. 500 тыс. — 1 млн рублей;
  13. свыше 1 млн рублей

Максимальный срок просрочки по всем кредитам — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем когда-либо взятым кредитам. Срок указан диапазоном. Значения диапазонов такие же, как по просрочкам активных кредитов.

Безнадежный долг / передано на взыскание — да или нет. Безнадежным признается долг, по которому истек срок исковой давности, 3 года. Долг передается на взыскание, если были выданы исполнительные листы и приказы о взыскании задолженности.

Пример:
Клиент просрочил выплаты по ипотеке и займам на 800 тыс. рублей на 5 месяцев. Кредиторы взыскивают долги через судебных приставов. Поля с информацией о просрочках будут выглядеть так, как показано на иллюстрации.

Как оценить информацию о просрочках:
Если клиент допускает просрочки, значит, у него непосильная долговая нагрузка. Рекомендуем консультировать по списанию долгов всех клиентов с просрочками.
Обращения в банки за 30 дней
Указано количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц.

Пример:
Месяц назад клиент обратился за кредитом в один банк. На текущей неделе подал заявку в другой банк. Как отразятся обращения клиента в рейтинге, показано на иллюстрации.

Как оценить показатель:


  • 0−2 — отличный показатель. Низкая заинтересованность в кредите, анкету с удовольствием рассмотрят в банке.
  • 2−5 — хороший показатель. Небольшая активность в получении кредита.
  • 5−10 — средний показатель. Заемщик активно ищет очередной кредит. Необходимо сделать перерыв и обратиться за кредитами позже, чтобы получить более выгодные условия.
  • 10−20 — плохой показатель. Заемщик много раз обращался за кредитом. Банки с большой вероятностью откажут или потребуют залог и первоначальный взнос.
  • 20−30 — очень плохой показатель. Заемщик много раз обращался за кредитом. Банки, скорее всего, откажут.

Активные счета

В этом блоке указано количество открытых кредитных счетов. Обратите внимание, что кредит может быть погашен клиентом, а счет оставаться открытым. Такой счет в рейтинге отразится как активный.

Если клиент подписал договор поручительства по чужому кредиту, то этот счет отразится в рейтинге в графе «Как поручитель».

Также в этом блоке указана дата закрытия последнего счета.

Пример:
У клиента есть потребительский кредит, товарный кредит и кредитная карта. Предыдущий кредит закрыл в мае 2021 года и закрыл счет. Поручителем по кредиту не выступает. На иллюстрации показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.

Как оценить показатель:

  • До 3 открытых счетов — отличный показатель. У заемщика низкая кредитная нагрузка. Банки могут еще одобрить кредит и предложить выгодные условия.
  • 3−5 открытых счетов — хороший показатель. Заемщику, скорее всего, одобрят очередной кредит, но могут потребовать подтверждение дохода или залог.
  • 5−10 открытых счетов — плохой показатель. Банки, скорее всего, откажут. Клиент может обратиться за займом в МФО или КПК.
  • Больше 10 — очень плохой показатель. Заемщику нужно рефинансирование или списание долгов.
Активные счета

В этом блоке показана сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.
Диапазоны суммы:

  1. До 5 тыс. рублей;
  2. 5−10 тыс. рублей;
  3. 10−30 тыс. рублей;
  4. 30−100 тыс. рублей;
  5. 100−200 тыс. рублей;
  6. 200−300 тыс. рублей;
  7. 300−500 тыс. рублей;
  8. 500 тыс. — 1 млн рублей;
  9. 1−2 млн рублей;
  10. 2−3 млн рублей;
  11. свыше 3 млн рублей.

Пример:
У клиента есть потребкредит и товарный кредит. По потребу он должен 450 тысяч рублей, по товарному — 50 тысяч. Рейтинг покажет, что клиент должен по кредитам от 400 до 700 тысяч рублей.

Сумму активных кредитов нужно оценивать вместе с размером подтвержденного дохода. Но в большинстве случаев значения интерпретируют так:
  • До 500 тыс. рублей — очень низкая закредитованность. Банки могут одобрить еще кредит.
  • От 500 тыс. до 1 млн рублей — хороший показатель. Скорее всего, заемщику одобрят очередной кредит, но могут потребовать первоначальный взнос или залог.
  • От 1 до 3 млн рублей — средняя закредитованность. Скорее всего, у заемщика несколько кредитов по одному каждого типа: потребительский, автокредит, ипотека. Можно попробовать подать заявку на кредит, но с большой вероятностью потребуется залог, поручитель или первоначальный взнос.
  • Свыше 3 млн — высокая закредитованность. Банк, скорее всего, откажет без первоначального взноса и потребует дополнительное подтверждение дохода или поручителя. Могут потребовать закрыть один или несколько действующих кредитов.
Скоринговый балл

Показывает оценку кредитоспособности клиента по шкале от 0 до 999.

Пример:
ПКР заемщика — 854 балла. Он может получить ипотеку или потребкредит по средней ставке, а также кредитную карту с хорошим лимитом.

Как оценить значение ПКР:


  • От 1 до 179 — низкая кредитоспособность. Банковский кредит получить невозможно, только залоговый кредит в МФО или КПК. Вероятно, клиенту подойдут реструктуризация или списание долгов.
  • От 180 до 623 — средняя кредитоспособность. Клиент может получить банковский кредит по высокой ставке, заем в МФО или залоговый кредит.
  • От 624 до 912 — высокая кредитоспособность. Заемщик с большой вероятностью получит кредит по средней ставке.
  • От 913 до 999 — очень высокая кредитоспособность. Заемщик может рассчитывать на лучшие предложения в банках.
Показатель долговой нагрузки

ПДН — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.

Пример:
Клиент получает зарплату 100 тыс. рублей в месяц и еще 20 тыс. в виде дохода от ренты. По кредитам платит 54 тыс. рублей. Его ПДН:
54 / (100 + 20) = 45%.

Как оценить ПДН:

  • До 30% — нормальный показатель. Заемщик может рассчитывать на получение кредита.
  • 30−50% — высокий показатель. Для одобрения кредита может понадобиться поручительство, залог или первоначальный взнос.
  • Более 50% — очень высокий показатель. Банки, скорее всего, не одобрят кредит. Заемщику стоит обратиться в МФО и КПК, или провести рефинансирование.
Кредитные продукты

В этом блоке перечислено, какие кредиты платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом. Рейтинг показывает наличие / отсутствие кредитных продуктов: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, микрозайм, залоговый кредит.

Пример:
Клиент выплатил в прошлом два потребкредита, один автокредит и один залоговый. Сейчас платит ипотеку, второй автокредит и владеет кредитной картой. Как будет выглядеть таблица кредитных продуктов, показано на примере.

Как оценивать кредитоспособность по кредитным продуктам:

  • Если у клиента открыта ипотека, значит, он дисциплинирован и имеет постоянный доход. Ему можно предложить рефинансирование.
  • Если у клиента закрыта ипотека, значит, у него есть объект для залога. При высокой долговой нагрузке или неидеальной кредитной истории можно предложить залоговый кредит.
  • Если есть открытый микрозайм, то стоит узнать, с какой целью клиент его взял. Открытый товарный кредит, оформленный как микрозайм, не помешает получить кредит в банке.
  • Если клиент взял 2—3 «займа до зарплаты», то банковский потребкредит ему не одобрят. Можно предложить залоговый кредит или кредитование через третьих лиц.
Информация о просрочках

Максимальный срок действующей просрочки — это максимальный срок исторической просрочки, который клиент допускал по всем активным кредитам. Срок указан диапазоном:

  • от 1 до 29 дней;
  • от 30 до 59 дней;
  • от 60 до 89 дней;
  • от 90 до 119 дней;
  • свыше 120 дней.

Сумма действующей просрочки — сумма всех просроченных платежей по кредиту на момент запроса рейтинга. Сумма указана диапазоном:
  1. 0 рублей;
  2. до 1 тыс. рублей;
  3. 1−5 тыс. рублей;
  4. 5−10 тыс. рублей;
  5. 10−20 тыс. рублей;
  6. 20−50 тыс. рублей;
  7. 50−100 тыс. рублей;
  8. 100−200 тыс. рублей;
  9. 200−300 тыс. рублей;
  10. 300−400 тыс. рублей;
  11. 400−500 тыс. рублей;
  12. 500 тыс. — 1 млн рублей;
  13. свыше 1 млн рублей

Максимальный срок просрочки по всем кредитам — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем когда-либо взятым кредитам. Срок указан диапазоном. Значения диапазонов такие же, как по просрочкам активных кредитов.

Безнадежный долг / передано на взыскание — да или нет. Безнадежным признается долг, по которому истек срок исковой давности, 3 года. Долг передается на взыскание, если были выданы исполнительные листы и приказы о взыскании задолженности.

Пример:
Клиент в прошлом допустил просрочку по кредиту на полтора месяца, но затем закрыл ее. Сейчас снова допустил просрочку на 10 дней на сумму 300 тысяч рублей. Поля с информацией о просрочках будут выглядеть так, как показано на иллюстрации.

Как оценить информацию о просрочках:
  • Если клиент допускал просрочки в прошлом, это может помешать ему получить новый кредит. В таком случае стоит провести углубленный андеррайтинг клиента, предложить исправление кредитной истории при необходимости.
  • Если у клиента есть действующая просрочка, значит, он не справляется с обязательствами по кредитам. Особенно если долги передали на взыскание. Новый кредит такие клиенты не получат, они могут рассчитывать на заем в МФО. Возможно, таким клиентам подойдет списание долгов.
  • Чтобы узнать, есть ли у клиента текущая просрочка, смотрите поле «Сумма действующей просрочки». Если в поле указано «0», значит, просрочки нет. Если указан диапазон суммы, значит, у клиента есть текущая просрочка.
Получить доступ к рейтингу
Задать вопрос