• 0−2 — отличный показатель. Низкая заинтересованность в кредите, анкету с удовольствием рассмотрят в банке.
• 2−5 — хороший показатель. Небольшая активность в получении кредита.
• 5−10 — средний показатель. Заемщик активно ищет очередной кредит. Необходимо сделать перерыв и обратиться за кредитами позже, чтобы получить более выгодные условия.
• 10−20 — плохой показатель. Заемщик много раз обращался за кредитом. Банки с большой вероятностью откажут или потребуют залог и первоначальный взнос.
• 20−30 — очень плохой показатель. Заемщик много раз обращался за кредитом. Банки, скорее всего, откажут.

В этом блоке указано количество открытых кредитных счетов. Обратите внимание, что кредит может быть погашен клиентом, а счет оставаться открытым. Такой счет в рейтинге отразится как активный.

Если клиент подписал договор поручительства по чужому кредиту, то этот счет отразится в рейтинге в графе «Как поручитель».

Также в этом блоке указана дата закрытия последнего счета.

Пример:
У клиента есть потребительский кредит, товарный кредит и кредитная карта. Предыдущий кредит закрыл в мае 2021 года и закрыл счет. Поручителем по кредиту не выступает. На иллюстрации показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.

Как оценить показатель:

• До 3 открытых счетов — отличный показатель. У заемщика низкая кредитная нагрузка. Банки могут еще одобрить кредит и предложить выгодные условия.
• 3−5 открытых счетов — хороший показатель. Заемщику, скорее всего, одобрят очередной кредит, но могут потребовать подтверждение дохода или залог.
• 5−10 открытых счетов — плохой показатель. Банки, скорее всего, откажут. Клиент может обратиться за займом в МФО или КПК.
• Больше 10 — очень плохой показатель. Заемщику нужно рефинансирование или списание долгов.

В этом блоке показана сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.
Диапазоны суммы:

1. До 5 тыс. рублей;
2. 5−10 тыс. рублей;
3. 10−30 тыс. рублей;
4. 30−100 тыс. рублей;
5. 100−200 тыс. рублей;
6. 200−300 тыс. рублей;
7. 300−500 тыс. рублей;
8. 500 тыс. — 1 млн рублей;
9. 1−2 млн рублей;
10. 2−3 млн рублей;
11. свыше 3 млн рублей.

• До 500 тыс. рублей — очень низкая закредитованность. Банки могут одобрить еще кредит.
• От 500 тыс. до 1 млн рублей — хороший показатель. Скорее всего, заемщику одобрят очередной кредит, но могут потребовать первоначальный взнос или залог.
• От 1 до 3 млн рублей — средняя закредитованность. Скорее всего, у заемщика несколько кредитов по одному каждого типа: потребительский, автокредит, ипотека. Можно попробовать подать заявку на кредит, но с большой вероятностью потребуется залог, поручитель или первоначальный взнос.
• Свыше 3 млн — высокая закредитованность. Банк, скорее всего, откажет без первоначального взноса и потребует дополнительное подтверждение дохода или поручителя. Могут потребовать закрыть один или несколько действующих кредитов.

Показывает оценку кредитоспособности клиента по шкале от 0 до 999.

Пример:
ПКР заемщика — 854 балла. Он может получить ипотеку или потребкредит по средней ставке, а также кредитную карту с хорошим лимитом.

Как оценить значение ПКР:

• От 1 до 179 — низкая кредитоспособность. Банковский кредит получить невозможно, только залоговый кредит в МФО или КПК. Вероятно, клиенту подойдут реструктуризация или списание долгов.
• От 180 до 623 — средняя кредитоспособность. Клиент может получить банковский кредит по высокой ставке, заем в МФО или залоговый кредит.
• От 624 до 912 — высокая кредитоспособность. Заемщик с большой вероятностью получит кредит по средней ставке.
• От 913 до 999 — очень высокая кредитоспособность. Заемщик может рассчитывать на лучшие предложения в банках.

ПДН — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.

Пример:
Клиент получает зарплату 100 тыс. рублей в месяц и еще 20 тыс. в виде дохода от ренты. По кредитам платит 54 тыс. рублей. Его ПДН:
54 / (100 + 20) = 45%.

Как оценить ПДН:

• До 30% — нормальный показатель. Заемщик может рассчитывать на получение кредита.
• 30−50% — высокий показатель. Для одобрения кредита может понадобиться поручительство, залог или первоначальный взнос.
• Более 50% — очень высокий показатель. Банки, скорее всего, не одобрят кредит. Заемщику стоит обратиться в МФО и КПК, или провести рефинансирование.

В этом блоке перечислено, какие кредиты платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом. Рейтинг показывает наличие / отсутствие кредитных продуктов: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, микрозайм, залоговый кредит.

Пример:
Клиент выплатил в прошлом два потребкредита, один автокредит и один залоговый. Сейчас платит ипотеку, второй автокредит и владеет кредитной картой. Как будет выглядеть таблица кредитных продуктов, показано на примере.

Как оценивать кредитоспособность по кредитным продуктам:

• Если у клиента открыта ипотека, значит, он дисциплинирован и имеет постоянный доход. Ему можно предложить рефинансирование.
• Если у клиента закрыта ипотека, значит, у него есть объект для залога. При высокой долговой нагрузке или неидеальной кредитной истории можно предложить залоговый кредит.
• Если есть открытый микрозайм, то стоит узнать, с какой целью клиент его взял. Открытый товарный кредит, оформленный как микрозайм, не помешает получить кредит в банке.
• Если клиент взял 2—3 «займа до зарплаты», то банковский потребкредит ему не одобрят. Можно предложить залоговый кредит или кредитование через третьих лиц.

Максимальный срок действующей просрочки — это максимальный срок исторической просрочки, который клиент допускал по всем активным кредитам. Срок указан диапазоном:

• от 1 до 29 дней;
• от 30 до 59 дней;
• от 60 до 89 дней;
• от 90 до 119 дней;
• свыше 120 дней.

1. 0 рублей;
2. до 1 тыс. рублей;
3. 1−5 тыс. рублей;
4. 5−10 тыс. рублей;
5. 10−20 тыс. рублей;
6. 20−50 тыс. рублей;
7. 50−100 тыс. рублей;
8. 100−200 тыс. рублей;
9. 200−300 тыс. рублей;
10. 300−400 тыс. рублей;
11. 400−500 тыс. рублей;
12. 500 тыс. — 1 млн рублей;
13. свыше 1 млн рублей

• Если клиент допускал просрочки в прошлом, это может помешать ему получить новый кредит. В таком случае стоит провести углубленный андеррайтинг клиента, предложить исправление кредитной истории при необходимости.
• Если у клиента есть действующая просрочка, значит, он не справляется с обязательствами по кредитам. Особенно если долги передали на взыскание. Новый кредит такие клиенты не получат, они могут рассчитывать на заем в МФО. Возможно, таким клиентам подойдет списание долгов.
• Чтобы узнать, есть ли у клиента текущая просрочка, смотрите поле «Сумма действующей просрочки». Если в поле указано «0», значит, просрочки нет. Если указан диапазон суммы, значит, у клиента есть текущая просрочка.