Инструкция по использованию кредитного рейтинга
Пример кредитного рейтинга
Для чего брокеру кредитный рейтинг
Быстро проверять клиентов. Рейтинг показывает стоп-факторы, которые помешают клиенту получить кредит, например, наличие микрозаймов или просрочек. Если брокер будет проверять рейтинг всех клиентов, то сможет сразу отсечь нецелевой трафик, сэкономить время на бесперспективных клиентах и более эффективно работать.

Например, ипотечные брокеры в рейтинге смотрят на просрочки, микрозаймы и количество открытых счетов. Если клиент не подходит по одному из этих параметров, ему отказывают. Для кредитных брокеров стоп-факторы — просрочки и микрозаймы.


Выделять приоритетных клиентов и подбирать услуги. Объясним на примерах:
Если рейтинг клиента показывает несколько закрытых кредитов и отсутствие просрочек, значит, у него высокие шансы на выдачу. Такого клиента стоит брать в работу в первую очередь.

Если у клиента большое количество открытых активных кредитов, ему можно предложить рефинансирование. Клиентам с большими текущими просрочками или с долгами, переданными на взыскание, можно предлагать списание долгов.


Демонстрировать клиенту экспертность. Кредитный рейтинг помогает брокеру строить диалог с клиентом, опираясь на факты. Например, в первом телефонном разговоре можно сказать: «Давайте для оценки вашей кредитоспособности посмотрим кредитный рейтинг... Вижу, что вы сейчас выплачиваете один потребительский кредит и ипотеку. Все верно?» Такие вопросы демонстрируют экспертность брокера и вызывают доверие клиента.
Какие поля содержит кредитный рейтинг
и что они значат
Обращения в банки за 30 дней. В этом блоке указано, сколько заявок подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. Месяц разбит на три временных отрезка: заявки за последнюю неделю, за предпоследнюю неделю, за 15–30 дней. Плюс совокупное значение за все время.

Пример:
Десять дней назад клиент подал заявки на потребкредит в три банка. На текущей неделе обращался за кредитом еще 8 раз. При этом в его кредитной истории есть более ранние обращения. Как отразятся обращения клиента в рейтинге, показано на иллюстрации выше.

Как оценить показатель:
  • 0–2 — отличный показатель. Низкая заинтересованность в кредите, анкету с удовольствием рассмотрят в банке.
  • 2–5 — хороший показатель. Небольшая активность в получении кредита.
  • 5–10 — средний показатель. Заемщик активно ищет очередной кредит. Необходимо сделать перерыв и обратиться за кредитами позже, чтобы получить более выгодные условия.
  • 10–20 — плохой показатель. Заемщик много раз обращался за кредитом. Банки с большой вероятностью откажут или потребуют залог и первоначальный взнос.
  • 20–30 — очень плохой показатель. Заемщик много раз обращался за кредитом. Банки, скорее всего, откажут.
Активные счета. В этом блоке указано количество открытых кредитных счетов. Обратите внимание, что кредит может быть погашен клиентом, а счет оставаться открытым. Такой счет в рейтинге отразится как активный.

Если клиент подписал договор поручительства по чужому кредиту, то этот счет отразится в рейтинге в графе «Как поручитель». Также в этом блоке указана дата закрытия последнего счета.

Пример:
У клиента есть потребительский кредит, товарный кредит и кредитная карта. Кроме того, он поручился по кредиту за другого заемщика. На иллюстрации выше показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.

Как оценить показатель:
  • До 3 открытых счетов — отличный показатель. У заемщика низкая кредитная нагрузка. Банки могут еще одобрить кредит и предложить выгодные условия.
  • 3–5 открытых счетов — хороший показатель. Заемщику, скорее всего, одобрят очередной кредит, но могут потребовать подтверждение дохода или залог.
  • 5–10 открытых счетов — плохой показатель. Банки, скорее всего, откажут. Клиент может обратиться за займом в МФО или КПК.
  • Больше 10 — очень плохой показатель. Заемщику нужно рефинансирование или списание долгов.
Сумма активных кредитов. В этом блоке показана сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.

Диапазоны суммы:
До 5 тыс. рублей;
5–10 тыс. рублей;
10–30 тыс. рублей;
30–100 тыс. рублей;
100–200 тыс. рублей;
200–300 тыс. рублей;
300–500 тыс. рублей;
500 тыс. – 1 млн рублей;
1–2 млн рублей;
2–3 млн рублей;
свыше 3 млн рублей.

Пример:
У клиента есть потребкредит и товарный кредит. По потребу он должен 120 тысяч рублей, по товарному — 20 тысяч. Рейтинг покажет, что клиент должен по кредитам от 100 до 200 тысяч рублей.

Как оценить сумму активных кредитов:
  • До 500 тыс. рублей — очень низкая закредитованность. Банки могут одобрить еще кредит.
  • От 500 тыс. до 1 млн рублей — хороший показатель. Скорее всего, заемщику одобрят очередной кредит, но могут потребовать первоначальный взнос или залог.
  • От 1 до 3 млн рублей — средняя закредитованность. Скорее всего, у заемщика несколько кредитов по одному каждого типа: потребительский, автокредит, ипотека. Можно попробовать подать заявку на кредит, но с большой вероятностью потребуется залог, поручитель или первоначальный взнос.
  • Свыше 3 млн — высокая закредитованность. Банк, скорее всего, откажет без первоначального взноса и потребует дополнительное подтверждение дохода или поручителя. Могут потребовать закрыть один или несколько действующих кредитов.


Кредитные продукты. В этом блоке перечислено, какие кредиты платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом. Рейтинг показывает наличие / отсутствие кредитных продуктов: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, микрозайм, залоговый кредит.

Пример:
Клиент выплатил в прошлом 2 потребкредита. Сейчас платит автокредит, другой залоговый кредит и владеет кредитной картой. Как будет выглядеть таблица кредитных продуктов, показано на иллюстрации.

Как оценивать кредитоспособность по кредитным продуктам:
  • Если у клиента открыта ипотека, значит, он дисциплинирован и имеет постоянный доход. Ему можно предложить рефинансирование.
  • Если у клиента закрыта ипотека, значит, у него есть объект для залога. При высокой долговой нагрузке или неидеальной кредитной истории можно предложить залоговый кредит.
  • Если есть открытый микрозайм, то стоит узнать, с какой целью клиент его взял. Открытый товарный кредит, оформленный как микрозайм, не помешает получить кредит в банке.
  • Если клиент взял 2—3 «займа до зарплаты», то банковский потребкредит ему не одобрят. Можно предложить залоговый кредит или кредитование через третьих лиц.
Просрочки
Максимальный срок действующей просрочки — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем активным кредитам. Срок указан диапазоном:
от 1 до 29 дней;
от 30 до 59 дней;
от 60 до 89 дней;
от 90 до 119 дней;
свыше 120 дней.

Сумма действующей просрочки — сумма всех просроченных платежей по кредиту на момент запроса рейтинга. Сумма указана диапазоном:
до 1 тыс. рублей;
1–5 тыс. рублей;
5–10 тыс. рублей;
10–20 тыс. рублей;
20–50 тыс. рублей;
50–100 тыс. рублей;
100–200 тыс. рублей;
200–300 тыс. рублей;
300–400 тыс. рублей;
400–500 тыс. рублей;
500 тыс. – 1 млн рублей;
свыше 1 млн рублей.

Максимальный срок просрочки по всем кредитам — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем когда-либо взятым кредитам. Срок указан диапазоном. Значения диапазонов такие же, как по просрочкам активных кредитов.

Безнадежный долг / передано на взыскание — да или нет. Безнадежным признается долг, по которому истек срок исковой давности — 3 года. Долг передается на взыскание, если были выданы исполнительные листы и приказы о взыскании задолженности.

Пример:
Клиент в прошлом допустил просрочку по кредиту на два с лишним месяца, но затем закрыл ее. Сейчас снова допустил просрочку на 10 дней на сумму 800 рублей вместе со штрафами. Поля с информацией о просрочках будут выглядеть так, как показано на иллюстрации.

Как оценить информацию о просрочках:
  • Если клиент допускал просрочки в прошлом, это может помешать ему получить новый кредит. В таком случае стоит провести углубленный андеррайтинг клиента, предложить исправление кредитной истории при необходимости.
  • Если у клиента есть действующая просрочка, значит, он не справляется с обязательствами по кредитам. Особенно если долги передали на взыскание. Новый кредит такие клиенты не получат, они могут рассчитывать на заем в МФО. Возможно, таким клиентам подойдет списание долгов.
Получить доступ к рейтингу
Задать вопрос