Инструкция по использованию кредитного рейтинга
Зачем юристу кредитный рейтинг, в каких ситуациях его использовать и как правильно интерпретировать данные.
Содержание
Какие данные содержит кредитный рейтинг и что они значат
Количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа.
Больше информации
Количество открытых кредитных счетов по всем продуктам
Больше информации
Сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам
Больше информации
Скоринговый балл показывает оценку кредитоспособности клиента в баллах по шкале от 0 до 999.
Больше информации
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.
Больше информации
Кредиты, которые платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом
Больше информации
В первых двух строках показана информация о просрочках по активным кредитам. В третьей — наибольшая просрочка по всем когда-либо взятым кредитам. В последней строке указано, есть ли у клиента просрочки более 3 лет или исполнительные производства.
Больше информации
Как оценивать значения в кредитном рейтинге
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель


Кредиты, которые клиент платит сейчас и кредиты, которые закрыл в прошлом.
Подробнее
Скоринговый балл показывает оценку кредитоспособности клиента в баллах по шкале от 0 до 999.
Подробнее
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.
Подробнее
Количество открытых кредитных счетов. Обратите внимание, что кредит может быть погашен клиентом, а счет оставаться открытым. Такой счет в рейтинге отразится как активный.
Подробнее
Сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.
Подробнее
В первых двух строках показана информация о просрочках по активным кредитам. В третьей — наибольшая просрочка по всем когда-либо взятым кредитам. В последней строке указано, есть ли у клиента просрочки более 3 лет или исполнительные производства.
Подробнее
Количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц.
Подробнее
Как оценивать значения в кредитном рейтинге:
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель
Для чего юристу в сфере БФЛ
кредитный рейтинг
Мы пообщались с юридическими компаниями и узнали, как они используют кредитный рейтинг в работе. Получилось три сценария использования:

✅ Верификация клиентов по сумме долга и кредитным продуктам
Мы провели исследование и выяснили, что меньше половины должников знает реальный размер своих долгов. Большинство уверены, что должны кредиторам меньше, чем на самом деле. Поэтому юристы лишаются половины целевых клиентов, когда принимают решение о работе с клиентом на основе анкетных данных, например, когда при генерации лидов через сайт просят указать размер долга. Ровно та же ситуация с кредитными продуктами. Заемщики могут забыть про незакрытый микрозайм, или просрочку по кредитной карте.

Для верификации лидов рекомендуем перепроверять анкетные данные по кредрейтингу. Так вы узнаете реальные размеры долгов ваших клиентов и открытые кредитные продукты. Для запроса отчета в ходе телефонного разговора менеджеру нужно уточнить ФИО и паспортные данные клиента. Инструкцию по запросу кредитного рейтинга смотрите в отдельном блоке.

✅ Демонстрация экспертности
Простота и скорость получения рейтинга помогают юристам вызвать доверие клиентов и лучше продавать свои услуги. Представьте, что клиент пришел на консультацию в офис. Менеджер за минуту получает кредитный рейтинг и рассказывает клиенту о его долгах больше, чем он знал сам: называет размер долгов, количество открытых и просроченных кредитов. Клиент понимает, что имеет дело с экспертом, который в состоянии решить его проблему.

✅ Дополнительная монетизация клиентов
Часть клиентов не хочет банкротиться или не подходит под процедуру. Таким клиентам можно предлагать другие виды консалтинговой или юридической помощи: фиксацию платежей, реструктуризацию, переоформление кредитного портфеля и т. д. Чем шире перечень услуг, тем больше прибыли получит компания. Зарабатывать можно как на оказании допуслуг, так и на самих консультациях.

На консультации рейтинг полезен по двум причинам. Во-первых, он помогает проконсультировать клиента. Во-вторых, повышает ценность консультаций. Клиент видит, что платит за получение отчета и его анализ, а не просто за слова.

Как запросить кредитный рейтинг
Получить отчет просто: менеджер звонит клиенту и задает вопросы по скрипту продаж. После опроса предлагает клиенту проверить его кредитный рейтинг на основе паспортных данных.

Попросить паспортные данные можно так: «Чтобы оценить вашу финансовую ситуацию, мне нужно проверить ваш кредитный рейтинг. Для вас это бесплатно. Скажите, пожалуйста, серию, номер и дату выдачи паспорта».

С паспортными данными менеджер запрашивает кредитный рейтинг — это можно сделать в личном кабинете ЭБК system или сразу в CRM-системе (amoCRM или Битрикс24).
Форма для запроса кредитного рейтинга в личном кабинете ЭБК system. Красным подсвечены обязательные поля
Форма для запроса кредитного рейтинга в Битркс24
Обращения в банки за 30 дней
Указано количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц.

Пример:
Клиент обращался в кредитные организации 14 раз за последний месяц. Как отразятся обращения клиента в рейтинге, показано на иллюстрации.

Как оценить показатель:
Если клиент за последний месяц обращался в кредитные организации больше 5 раз, значит, он активно ищет кредит. Возможно, клиенту нужны деньги для рефинансирования текущих кредитов и он плохо справляется с выплатами. Стоит рассмотреть списание долгов или другие варианты решения проблем с кредитами.
Активные счета
В этом блоке указано количество открытых кредитных счетов. Отдельно вынесены счета, по которым клиент выступает поручителем. Также в этом блоке указана прогнозная дата закрытия последнего счета.

Пример:
У клиента есть ипотека и две кредитные карты. В МФО взял 18 займов. Поручителем по кредиту не выступает. На иллюстрации показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.

Как оценить показатель:
Если у клиента 5−10 активных счетов, вероятно, у него высокая долговая нагрузка. Если счетов больше 10, значит, клиент нуждается в решении проблем с долгами, например, в рефинансировании или банкротстве.
Сумма активных счетов
В этом блоке показана сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.

Диапазоны суммы:
  • До 5 тыс. рублей;
  • 5−10 тыс. рублей;
  • 10−30 тыс. рублей;
  • 30−100 тыс. рублей;
  • 100−200 тыс. рублей;
  • 200−300 тыс. рублей;
  • 300−500 тыс. рублей;
  • 500 тыс. — 1 млн рублей;
  • 1−2 млн рублей;
  • 2−3 млн рублей;
  • свыше 3 млн рублей.

Пример:
Клиент платит ипотеку, берет микрозаймы и владеет кредитными картами. По всем кредитам и займам должен больше 3 млн рублей.
Скоринговый балл
Показывает оценку кредитоспособности клиента по шкале от 0 до 999.

Пример:
Скоринговый балл заемщика — 330. Он не получит кредит в банках, может рассчитывать только на займы в МФО.

Как оценить значение ПКР:
  • От 1 до 179 — низкая кредитоспособность. Клиент не может получить кредит в банках. Он нуждается в реструктуризации или списании долгов.
  • От 180 до 623 — средняя кредитоспособность. Клиент может получить банковский кредит по высокой ставке, заем в МФО или залоговый кредит.
  • От 624 до 999 — высокая кредитоспособность. Заемщик может получить кредит в банке.
Показатель долговой нагрузки

ПДН — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.

Пример:
Клиент получает зарплату 100 тыс. рублей в месяц и еще 20 тыс. в виде дохода от ренты. По кредитам платит 54 тыс. рублей. Его ПДН:
54 / (100 + 20) = 45%.

Как оценить ПДН:

  • До 30% — нормальный показатель, невысокая долговая нагрузка;
  • 30−50% — высокая долговая нагрузка;
  • Более 50% — очень высокая долговая нагрузка.
Кредитные продукты

В этом блоке перечислено, какие кредиты платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом. Рейтинг показывает наличие / отсутствие кредитных продуктов: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, микрозайм, залоговый кредит.

Пример:
В прошлом клиент покупал квартиру и автомобиль в кредит, брал потребкредит в банках и займы в МФО, владел кредитными картами. Все кредиты выплатил. На момент запрос рейтинга клиент платит еще одну ипотеку, держит кредитную карту и имеет несколько микрозаймов. Как выглядит таблица кредитных продуктов, показано на примере.

Как оценить клиента по кредитным продуктам:

  • Обратите внимание на открытые залоговые кредиты — ипотеку, автокредит и другие залоги. Уточните, какое имущество клиента находится в залоге и оцените, что будет при банкротстве.
  • Если у клиента есть открытые микрозаймы, уточните их количество и наличие просрочек.
Информация о просрочках
Максимальный срок действующей просрочки — это максимальный срок исторической просрочки, который клиент допускал по всем активным кредитам. Срок указан диапазоном:
  • от 1 до 29 дней;
  • от 30 до 59 дней;
  • от 60 до 89 дней;
  • от 90 до 119 дней;
  • свыше 120 дней.

Сумма действующей просрочки — сумма всех просроченных платежей по кредиту на момент запроса рейтинга. Сумма указана диапазоном:
  1. 0 рублей;
  2. до 1 тыс. рублей;
  3. 1−5 тыс. рублей;
  4. 5−10 тыс. рублей;
  5. 10−20 тыс. рублей;
  6. 20−50 тыс. рублей;
  7. 50−100 тыс. рублей;
  8. 100−200 тыс. рублей;
  9. 200−300 тыс. рублей;
  10. 300−400 тыс. рублей;
  11. 400−500 тыс. рублей;
  12. 500 тыс. — 1 млн рублей;
  13. свыше 1 млн рублей

Максимальный срок просрочки по всем кредитам — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем когда-либо взятым кредитам. Срок указан диапазоном. Значения диапазонов такие же, как по просрочкам активных кредитов.

Безнадежный долг / передано на взыскание — да или нет. Безнадежным признается долг, по которому истек срок исковой давности, 3 года. Долг передается на взыскание, если были выданы исполнительные листы и приказы о взыскании задолженности.

Пример:
Клиент просрочил выплаты по ипотеке и займам на 800 тыс. рублей на 5 месяцев. Кредиторы взыскивают долги через судебных приставов. Поля с информацией о просрочках будут выглядеть так, как показано на иллюстрации.

Как оценить информацию о просрочках:
Если клиент допускает просрочки, значит, у него непосильная долговая нагрузка. Рекомендуем консультировать по списанию долгов всех клиентов с просрочками.
Получить доступ к рейтингу
Задать вопрос