Инструкция по использованию кредитного рейтинга
Зачем юристу кредитный рейтинг, в каких ситуациях его использовать и как правильно интерпретировать данные.
Содержание
Какие данные содержит кредитный рейтинг и что они значат
Скоринговый балл показывает оценку кредитоспособности клиента в баллах по шкале от 0 до 999.
Больше информации
Больше информации
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.
Больше информации
Больше информации
В первых двух строках показана информация о просрочках по активным кредитам. В третьей — наибольшая просрочка по всем когда-либо взятым кредитам. В последней строке указано, есть ли у клиента просрочки более 3 лет или исполнительные производства.
Больше информации
Больше информации
Как оценивать значения в кредитном рейтинге
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель
Кредиты, которые клиент платит сейчас и кредиты, которые закрыл в прошлом.
Подробнее
Подробнее
Скоринговый балл показывает оценку кредитоспособности клиента в баллах по шкале от 0 до 999.
Подробнее
Подробнее
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.
Подробнее
Подробнее
Количество открытых кредитных счетов. Обратите внимание, что кредит может быть погашен клиентом, а счет оставаться открытым. Такой счет в рейтинге отразится как активный.
Подробнее
Подробнее
Сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.
Подробнее
Подробнее
В первых двух строках показана информация о просрочках по активным кредитам. В третьей — наибольшая просрочка по всем когда-либо взятым кредитам. В последней строке указано, есть ли у клиента просрочки более 3 лет или исполнительные производства.
Подробнее
Подробнее
Количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц.
Подробнее
Подробнее
Как оценивать значения в кредитном рейтинге:
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель
• зеленый — очень хороший показатель
• светло-зеленый — хороший показатель
• желтый — средний показатель
• красный — плохой показатель
Для чего юристу в сфере БФЛ
кредитный рейтинг
кредитный рейтинг
Мы пообщались с юридическими компаниями и узнали, как они используют кредитный рейтинг в работе. Получилось три сценария использования:
✅ Верификация клиентов по сумме долга и кредитным продуктам
Мы провели исследование и выяснили, что меньше половины должников знает реальный размер своих долгов. Большинство уверены, что должны кредиторам меньше, чем на самом деле. Поэтому юристы лишаются половины целевых клиентов, когда принимают решение о работе с клиентом на основе анкетных данных, например, когда при генерации лидов через сайт просят указать размер долга. Ровно та же ситуация с кредитными продуктами. Заемщики могут забыть про незакрытый микрозайм, или просрочку по кредитной карте.
Для верификации лидов рекомендуем перепроверять анкетные данные по кредрейтингу. Так вы узнаете реальные размеры долгов ваших клиентов и открытые кредитные продукты. Для запроса отчета в ходе телефонного разговора менеджеру нужно уточнить ФИО и паспортные данные клиента. Инструкцию по запросу кредитного рейтинга смотрите в отдельном блоке.
✅ Демонстрация экспертности
Простота и скорость получения рейтинга помогают юристам вызвать доверие клиентов и лучше продавать свои услуги. Представьте, что клиент пришел на консультацию в офис. Менеджер за минуту получает кредитный рейтинг и рассказывает клиенту о его долгах больше, чем он знал сам: называет размер долгов, количество открытых и просроченных кредитов. Клиент понимает, что имеет дело с экспертом, который в состоянии решить его проблему.
✅ Дополнительная монетизация клиентов
Часть клиентов не хочет банкротиться или не подходит под процедуру. Таким клиентам можно предлагать другие виды консалтинговой или юридической помощи: фиксацию платежей, реструктуризацию, переоформление кредитного портфеля и т. д. Чем шире перечень услуг, тем больше прибыли получит компания. Зарабатывать можно как на оказании допуслуг, так и на самих консультациях.
На консультации рейтинг полезен по двум причинам. Во-первых, он помогает проконсультировать клиента. Во-вторых, повышает ценность консультаций. Клиент видит, что платит за получение отчета и его анализ, а не просто за слова.
✅ Верификация клиентов по сумме долга и кредитным продуктам
Мы провели исследование и выяснили, что меньше половины должников знает реальный размер своих долгов. Большинство уверены, что должны кредиторам меньше, чем на самом деле. Поэтому юристы лишаются половины целевых клиентов, когда принимают решение о работе с клиентом на основе анкетных данных, например, когда при генерации лидов через сайт просят указать размер долга. Ровно та же ситуация с кредитными продуктами. Заемщики могут забыть про незакрытый микрозайм, или просрочку по кредитной карте.
Для верификации лидов рекомендуем перепроверять анкетные данные по кредрейтингу. Так вы узнаете реальные размеры долгов ваших клиентов и открытые кредитные продукты. Для запроса отчета в ходе телефонного разговора менеджеру нужно уточнить ФИО и паспортные данные клиента. Инструкцию по запросу кредитного рейтинга смотрите в отдельном блоке.
✅ Демонстрация экспертности
Простота и скорость получения рейтинга помогают юристам вызвать доверие клиентов и лучше продавать свои услуги. Представьте, что клиент пришел на консультацию в офис. Менеджер за минуту получает кредитный рейтинг и рассказывает клиенту о его долгах больше, чем он знал сам: называет размер долгов, количество открытых и просроченных кредитов. Клиент понимает, что имеет дело с экспертом, который в состоянии решить его проблему.
✅ Дополнительная монетизация клиентов
Часть клиентов не хочет банкротиться или не подходит под процедуру. Таким клиентам можно предлагать другие виды консалтинговой или юридической помощи: фиксацию платежей, реструктуризацию, переоформление кредитного портфеля и т. д. Чем шире перечень услуг, тем больше прибыли получит компания. Зарабатывать можно как на оказании допуслуг, так и на самих консультациях.
На консультации рейтинг полезен по двум причинам. Во-первых, он помогает проконсультировать клиента. Во-вторых, повышает ценность консультаций. Клиент видит, что платит за получение отчета и его анализ, а не просто за слова.
Как запросить кредитный рейтинг
Получить отчет просто: менеджер звонит клиенту и задает вопросы по скрипту продаж. После опроса предлагает клиенту проверить его кредитный рейтинг на основе паспортных данных.
Попросить паспортные данные можно так: «Чтобы оценить вашу финансовую ситуацию, мне нужно проверить ваш кредитный рейтинг. Для вас это бесплатно. Скажите, пожалуйста, серию, номер и дату выдачи паспорта».
С паспортными данными менеджер запрашивает кредитный рейтинг — это можно сделать в личном кабинете ЭБК system или сразу в CRM-системе (amoCRM или Битрикс24).
Попросить паспортные данные можно так: «Чтобы оценить вашу финансовую ситуацию, мне нужно проверить ваш кредитный рейтинг. Для вас это бесплатно. Скажите, пожалуйста, серию, номер и дату выдачи паспорта».
С паспортными данными менеджер запрашивает кредитный рейтинг — это можно сделать в личном кабинете ЭБК system или сразу в CRM-системе (amoCRM или Битрикс24).
Форма для запроса кредитного рейтинга в личном кабинете ЭБК system. Красным подсвечены обязательные поля
Форма для запроса кредитного рейтинга в Битркс24
Обращения в банки за 30 дней
Указано количество заявок, которые подавал клиент на кредиты любого типа за последние 30 дней. 30-дневный период разбит на заявки за последнюю неделю, заявки за две недели и за месяц.
Пример:
Клиент обращался в кредитные организации 14 раз за последний месяц. Как отразятся обращения клиента в рейтинге, показано на иллюстрации.
Как оценить показатель:
Если клиент за последний месяц обращался в кредитные организации больше 5 раз, значит, он активно ищет кредит. Возможно, клиенту нужны деньги для рефинансирования текущих кредитов и он плохо справляется с выплатами. Стоит рассмотреть списание долгов или другие варианты решения проблем с кредитами.
Пример:
Клиент обращался в кредитные организации 14 раз за последний месяц. Как отразятся обращения клиента в рейтинге, показано на иллюстрации.
Как оценить показатель:
Если клиент за последний месяц обращался в кредитные организации больше 5 раз, значит, он активно ищет кредит. Возможно, клиенту нужны деньги для рефинансирования текущих кредитов и он плохо справляется с выплатами. Стоит рассмотреть списание долгов или другие варианты решения проблем с кредитами.
Активные счета
В этом блоке указано количество открытых кредитных счетов. Отдельно вынесены счета, по которым клиент выступает поручителем. Также в этом блоке указана прогнозная дата закрытия последнего счета.
Пример:
У клиента есть ипотека и две кредитные карты. В МФО взял 18 займов. Поручителем по кредиту не выступает. На иллюстрации показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.
Как оценить показатель:
Если у клиента 5−10 активных счетов, вероятно, у него высокая долговая нагрузка. Если счетов больше 10, значит, клиент нуждается в решении проблем с долгами, например, в рефинансировании или банкротстве.
Пример:
У клиента есть ипотека и две кредитные карты. В МФО взял 18 займов. Поручителем по кредиту не выступает. На иллюстрации показано, как отразятся счета клиента в рейтинге.
Как оценить показатель:
Если у клиента 5−10 активных счетов, вероятно, у него высокая долговая нагрузка. Если счетов больше 10, значит, клиент нуждается в решении проблем с долгами, например, в рефинансировании или банкротстве.
Сумма активных счетов
В этом блоке показана сумма, которую заемщик должен по всем активным кредитам. Сумма указывается не точной цифрой, а диапазоном. Всего существуют 11 возможных диапазонов, поэтому оценить размер долгов заемщика можно довольно точно.
Диапазоны суммы:
Пример:
Клиент платит ипотеку, берет микрозаймы и владеет кредитными картами. По всем кредитам и займам должен больше 3 млн рублей.
Диапазоны суммы:
- До 5 тыс. рублей;
- 5−10 тыс. рублей;
- 10−30 тыс. рублей;
- 30−100 тыс. рублей;
- 100−200 тыс. рублей;
- 200−300 тыс. рублей;
- 300−500 тыс. рублей;
- 500 тыс. — 1 млн рублей;
- 1−2 млн рублей;
- 2−3 млн рублей;
- свыше 3 млн рублей.
Пример:
Клиент платит ипотеку, берет микрозаймы и владеет кредитными картами. По всем кредитам и займам должен больше 3 млн рублей.
Скоринговый балл
Показывает оценку кредитоспособности клиента по шкале от 0 до 999.
Пример:
Скоринговый балл заемщика — 330. Он не получит кредит в банках, может рассчитывать только на займы в МФО.
Как оценить значение ПКР:
Пример:
Скоринговый балл заемщика — 330. Он не получит кредит в банках, может рассчитывать только на займы в МФО.
Как оценить значение ПКР:
- От 1 до 179 — низкая кредитоспособность. Клиент не может получить кредит в банках. Он нуждается в реструктуризации или списании долгов.
- От 180 до 623 — средняя кредитоспособность. Клиент может получить банковский кредит по высокой ставке, заем в МФО или залоговый кредит.
- От 624 до 999 — высокая кредитоспособность. Заемщик может получить кредит в банке.
Показатель долговой нагрузки
ПДН — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к совокупному ежемесячному доходу клиента.
Пример:
Клиент получает зарплату 100 тыс. рублей в месяц и еще 20 тыс. в виде дохода от ренты. По кредитам платит 54 тыс. рублей. Его ПДН:
54 / (100 + 20) = 45%.
Как оценить ПДН:
- До 30% — нормальный показатель, невысокая долговая нагрузка;
- 30−50% — высокая долговая нагрузка;
- Более 50% — очень высокая долговая нагрузка.
Кредитные продукты
В этом блоке перечислено, какие кредиты платит клиент сейчас и какие кредиты он закрыл в прошлом. Рейтинг показывает наличие / отсутствие кредитных продуктов: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, микрозайм, залоговый кредит.
Пример:
В прошлом клиент покупал квартиру и автомобиль в кредит, брал потребкредит в банках и займы в МФО, владел кредитными картами. Все кредиты выплатил. На момент запрос рейтинга клиент платит еще одну ипотеку, держит кредитную карту и имеет несколько микрозаймов. Как выглядит таблица кредитных продуктов, показано на примере.
Как оценить клиента по кредитным продуктам:
- Обратите внимание на открытые залоговые кредиты — ипотеку, автокредит и другие залоги. Уточните, какое имущество клиента находится в залоге и оцените, что будет при банкротстве.
- Если у клиента есть открытые микрозаймы, уточните их количество и наличие просрочек.
Информация о просрочках
Максимальный срок действующей просрочки — это максимальный срок исторической просрочки, который клиент допускал по всем активным кредитам. Срок указан диапазоном:
Сумма действующей просрочки — сумма всех просроченных платежей по кредиту на момент запроса рейтинга. Сумма указана диапазоном:
Максимальный срок просрочки по всем кредитам — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем когда-либо взятым кредитам. Срок указан диапазоном. Значения диапазонов такие же, как по просрочкам активных кредитов.
Безнадежный долг / передано на взыскание — да или нет. Безнадежным признается долг, по которому истек срок исковой давности, 3 года. Долг передается на взыскание, если были выданы исполнительные листы и приказы о взыскании задолженности.
Пример:
Клиент просрочил выплаты по ипотеке и займам на 800 тыс. рублей на 5 месяцев. Кредиторы взыскивают долги через судебных приставов. Поля с информацией о просрочках будут выглядеть так, как показано на иллюстрации.
Как оценить информацию о просрочках:
Если клиент допускает просрочки, значит, у него непосильная долговая нагрузка. Рекомендуем консультировать по списанию долгов всех клиентов с просрочками.
- от 1 до 29 дней;
- от 30 до 59 дней;
- от 60 до 89 дней;
- от 90 до 119 дней;
- свыше 120 дней.
Сумма действующей просрочки — сумма всех просроченных платежей по кредиту на момент запроса рейтинга. Сумма указана диапазоном:
- 0 рублей;
- до 1 тыс. рублей;
- 1−5 тыс. рублей;
- 5−10 тыс. рублей;
- 10−20 тыс. рублей;
- 20−50 тыс. рублей;
- 50−100 тыс. рублей;
- 100−200 тыс. рублей;
- 200−300 тыс. рублей;
- 300−400 тыс. рублей;
- 400−500 тыс. рублей;
- 500 тыс. — 1 млн рублей;
- свыше 1 млн рублей
Максимальный срок просрочки по всем кредитам — это максимальный срок просрочки, который клиент допускал по всем когда-либо взятым кредитам. Срок указан диапазоном. Значения диапазонов такие же, как по просрочкам активных кредитов.
Безнадежный долг / передано на взыскание — да или нет. Безнадежным признается долг, по которому истек срок исковой давности, 3 года. Долг передается на взыскание, если были выданы исполнительные листы и приказы о взыскании задолженности.
Пример:
Клиент просрочил выплаты по ипотеке и займам на 800 тыс. рублей на 5 месяцев. Кредиторы взыскивают долги через судебных приставов. Поля с информацией о просрочках будут выглядеть так, как показано на иллюстрации.
Как оценить информацию о просрочках:
Если клиент допускает просрочки, значит, у него непосильная долговая нагрузка. Рекомендуем консультировать по списанию долгов всех клиентов с просрочками.